我國(guó)人均GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）很快將達(dá)到1萬美元。當(dāng)人均GDP達(dá)到1萬美元時(shí)，究竟意味著什么，會(huì)給哪些行業(yè)催生出新的機(jī)遇？

    根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站發(fā)布的《2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2017年國(guó)內(nèi)全年人均GDP為59660元。如果以美元計(jì)價(jià)，全年人均GDP達(dá)到8836美元。

    離一萬美元，距離很近了！到底哪一年才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)呢？

    最快今年！有網(wǎng)友這樣計(jì)算：今年政府工作報(bào)告里提及，2018年國(guó)內(nèi)GDP增長(zhǎng)目標(biāo)是6.5%。按照這一增速，今年人均GDP大約為63538元左右。按照今天的匯率計(jì)算，大概相當(dāng)于是10095美元了。也就是今年，如果增長(zhǎng)目標(biāo)達(dá)成，匯率保持不變的話，我國(guó)人均GDP就到一萬美元了。

    但如果保守估計(jì)，按照6.5%這一增速目標(biāo)，到2020年，我國(guó)人均GDP也將超過1萬美元，達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

    重點(diǎn)來了！從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)人均GDP達(dá)到1萬美元的時(shí)候，居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求才會(huì)真正迸發(fā)，這將給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

    “目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)滲透率嚴(yán)重不足，而且社保是廣覆蓋低水平，需要商業(yè)險(xiǎn)強(qiáng)覆蓋的支撐。我們看過去保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)歷程，當(dāng)人均GDP到1萬美元時(shí)就是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。我們現(xiàn)在的人均GDP是多少？基本上是在9000美金，基本上到了這樣的轉(zhuǎn)折點(diǎn)?！痹诮张e行的2018友邦中國(guó)新聞發(fā)布會(huì)上，友邦中國(guó)首席執(zhí)行官?gòu)垥杂钊绱吮硎尽?o:p>

    如何補(bǔ)上居民保險(xiǎn)保障缺口？

    相比于網(wǎng)友的樂觀估計(jì)，“2020年中國(guó)人均GDP有望達(dá)到一萬美元”，已成為近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界較為統(tǒng)一的觀點(diǎn)。屆時(shí)，我國(guó)中等收入群體在總?cè)丝谥械恼急葘⑦_(dá)到50%以上，這一群體在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的“主力軍”作用將進(jìn)一步凸顯。

    根據(jù)瑞再sigma報(bào)告，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2014年的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)保險(xiǎn)深度為4.16%，保險(xiǎn)密度為2258元。由此可見差距之大，而且這與日益攀升的保險(xiǎn)保障需求形成了鮮明的供求缺口。與此同時(shí)，中國(guó)日益增長(zhǎng)的老齡化人口，也成為拉動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能需求的另一因素。

    在過去的2017年里，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)壽險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，中短存續(xù)期產(chǎn)品業(yè)績(jī)回落，行業(yè)已步入實(shí)質(zhì)性分化期，向品質(zhì)發(fā)展、保障為本轉(zhuǎn)型成了壽險(xiǎn)公司們共同的命題。競(jìng)爭(zhēng)者們共同面對(duì)著一個(gè)在老齡化、城鎮(zhèn)化、二孩政策之下，保險(xiǎn)意識(shí)日益提升的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，也是一個(gè)保險(xiǎn)深度和密度分別僅為全球平均水平的66%、53%的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

    如何才能化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，更好地滿足這一巨大的市場(chǎng)需求？

    在友邦中國(guó)首席執(zhí)行官?gòu)垥杂羁磥恚械仁杖肴后w對(duì)于消費(fèi)的品質(zhì)要求更高，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該也像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，更加注重提升產(chǎn)品用戶體驗(yàn)?！叭绻朐诒ｋU(xiǎn)業(yè)未來有更多的發(fā)展，對(duì)客戶要有更深的了解，對(duì)于運(yùn)營(yíng)和整個(gè)盈利模式都要有一些創(chuàng)新的地方。”張曉宇認(rèn)為，為順應(yīng)客戶的需求，保險(xiǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)向品質(zhì)發(fā)展的路線上，讓保險(xiǎn)姓保，做出取得客戶信任的保險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)怎么才能讓客戶信任？作為國(guó)內(nèi)外資壽險(xiǎn)企業(yè)中的佼佼者，今年年初，友邦中國(guó)提出“新五年計(jì)劃”，概括起來有三條：一是堅(jiān)持一個(gè)中心，以客戶為中心。二是兩個(gè)加大投入：科技驅(qū)動(dòng)+人才；加大在保險(xiǎn)科技和人才上的投入，不僅可以幫助改善用戶體驗(yàn)，而且能夠加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)效率的提升。三是適宜的業(yè)務(wù)策略，即優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷員渠道和數(shù)字化多元渠道。

    其中，有意思的是，友邦正在嘗試探索一個(gè)閉環(huán)的客戶反饋的系統(tǒng)，即EFM企業(yè)反饋閉環(huán)管理系統(tǒng)，只要客戶給保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)價(jià)低于3星，會(huì)有專門的人員給客戶電話跟進(jìn)，客戶在接受服務(wù)過程當(dāng)中有任何的評(píng)價(jià)不滿意的話，保險(xiǎn)公司需及時(shí)與客戶聯(lián)系?！斑@套閉環(huán)聆聽的方案，能夠幫助保險(xiǎn)業(yè)了解用戶的痛點(diǎn)，改善用戶體驗(yàn)?！?張曉宇說。

    當(dāng)然，作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要工具之一，提升保險(xiǎn)用戶體驗(yàn)，還需要政府有所為。

    “保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?，如果市?chǎng)化變革加快，政府完善相應(yīng)的配套設(shè)施，民眾轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)觀念，將能進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用?！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院金融學(xué)系副教授宋世斌指出，隨著中國(guó)人均GDP的提升，民眾對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該各司其職，滿足民眾的基本保障需求，同時(shí)將保險(xiǎn)拓展成民眾用以進(jìn)行財(cái)富管理和長(zhǎng)期投資的工具。

    數(shù)字化保險(xiǎn)渠道有望引領(lǐng)新趨勢(shì)

    眾所周知，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量增加，整個(gè)高凈值人群數(shù)量和可支配市場(chǎng)都在不斷增加。與此同時(shí)，高凈值人群對(duì)于財(cái)富管理和財(cái)富傳承的需求也在高速增加，保險(xiǎn)對(duì)于這一人群的意義愈加重要。友邦中國(guó)首席多元渠道官姜利民就預(yù)測(cè)，隨著越來越多的高凈值人群選擇保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的工具，預(yù)計(jì)在未來五年里這一人群對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)更加旺盛。

    以往，銀保業(yè)務(wù)是受到高凈值人群青睞的業(yè)務(wù)渠道之一。不過，隨著監(jiān)管政策的貫徹執(zhí)行，“保險(xiǎn)姓保”的思路進(jìn)一步落實(shí)，市場(chǎng)對(duì)銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型也提出了迫切的要求。

    傳統(tǒng)的“大賣場(chǎng)式”經(jīng)營(yíng)模式單純一開銷售儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品，已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)變化，進(jìn)一步推進(jìn)銀保渠道的升級(jí)轉(zhuǎn)型，探索高凈值業(yè)務(wù)平臺(tái)的新模式，正成為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)宏觀環(huán)境和市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的重要方向。

    如何抓住數(shù)字化和健康產(chǎn)業(yè)提供的新機(jī)遇，打造差異化發(fā)展模式？

    以友邦保險(xiǎn)為例。在其新五年規(guī)劃中，重點(diǎn)放在兩個(gè)方面：一是會(huì)繼續(xù)強(qiáng)化在優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷員隊(duì)伍方面的優(yōu)勢(shì)。對(duì)此考量的標(biāo)準(zhǔn)，不僅是高產(chǎn)能、高活動(dòng)率，更有標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)，將客戶體驗(yàn)作為衡量渠道品質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)。二是通過與銀行的深入合作，為高凈值客戶量身定制資產(chǎn)傳承方案和服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步確立其在高凈值領(lǐng)域的領(lǐng)先地位；此外也會(huì)發(fā)展數(shù)字化銀保模式，利用新科技和銀行一起開發(fā)場(chǎng)景化銷售模式。

    總體來看，一方面，未來營(yíng)銷員渠道仍將是推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的至關(guān)重要的渠道，面對(duì)面銷售與服務(wù)仍是建立企業(yè)與客戶信賴的最強(qiáng)有力方式。另一方面，“傳統(tǒng)的銀保合作模式已經(jīng)不能滿足民眾的需求，而正在興起的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式不僅能夠便利民眾將保險(xiǎn)作為一種財(cái)富管理的工具，而且可以提供低成本的保障需求，這將會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)拓展多元渠道的重要趨勢(shì)?！?宋世斌說。

    南方網(wǎng)全媒體記者 郭家軒 實(shí)習(xí)生 封聰穎